Wat te doen met overwaarde? | Aankoop nieuwe woning, verzilveren en meer...

Publicatie datum: Maandag 27 mei 2019 10:59:41

Wat te doen met overwaarde | Alle opties op een rij

Hypotheek overwaarde wat moet je ermee

De woningprijzen zitten nog steeds in de lift. Steeds meer mensen krijgen te maken met overwaarde. Is de waarde van uw woning hoger dan de (rest)hypotheek? Dan heeft ook u te maken met overwaarde. Handig als u een nieuwe (duurdere) woning op het oog heeft. Maar u kan ook een goedkoper huis kopen, gaan huren of ervoor kiezen in uw huidige woning te blijven wonen en de overwaarde voor uzelf te gebruiken. Hoe werkt dit en welke opties zijn er?

  1. Aankoop nieuwe woning

    • Nieuwe duurdere woning
    • Nieuwe goedkopere woning
    • Huurwoning

  1. Verlagen hypotheekrente

  2. Blijven wonen, verzilveren en gebruiken voor…

    • Verbouwing
    • Pensioenvoorziening
    • Overige uitgaven zoals studie van uw kinderen

  • Toelichting huidige woningmarkt (NVM rapport, kwartaal 1 2019)
  • Uitleg Bijleenregeling
  • Uitleg overbruggingskrediet

Aankoop nieuwe woning

Flinke overwaarde, dit doe je ermee

Nieuwe duurdere woning:  Veel doorstromers kopen een nieuw duurder huis. Dan komt de overwaarde goed van pas. U bent, volgens de bijleenregeling, verplicht de overwaarde voor (de financiering) van uw nieuwe woning gebruiken. Dat is voor een periode van 3 jaar, want zo lang blijft de overwaarde geldig.

Dat betekent dat de overwaarde in mindering wordt gebracht op de nieuwe totale hypotheeksom. Uw totale hypotheek gaat naar beneden en u hoeft minder te lenen van de bank. Bijkomend voordeel is dat de rente over uw hypotheek volledig aftrekbaar is op uw inkomstenbelasting.

Goedkoper huis: Stel u koopt een goedkopere woning. Dan heeft de overwaarde van uw oude huis effect op de hypotheekrenteaftrek. De overwaarde wordt in mindering gebracht op het hypotheekbedrag en over het ‘restbedrag’ kan u belasting aftrekken. Kan u de overwaarde niet volledig inbrengen? Dan blijft het  restbedrag voor een periode van drie jaar staan.

Huurwoning: Gaat u naar een huurwoning? Dan heeft u geluk. De overwaarde is een extra financiële buffer. U bent vrij om dit naar eigen wens te gebruiken. Besluit u om binnen die drie jaar om weer te gaan kopen? Dan bent u verplicht om alsnog de overwaarde voor de aankoop te gebruiken.

Hypotheekrente verlagen

De hypotheekrente wordt onder andere bepaald door de verhouding tussen uw hypotheek en de marktwaarde woning. Banken en hypotheekverstrekkers koppelen het rentepercentage van de hypotheek aan een percentage van de marktwaarde. Dit wordt ook wel tariefklasse genoemd. Is de hoogte van uw lening (hypotheek) minder dan 60%, 80% of 90% van de marktwaarde? Dan kan u een ander rentetarief ontvangen. Heeft u een (bank)spaarhypotheek, dan heeft deze renteverlaging ook invloed op dit gedeelte van de hypotheek. U ontvangt dan ook minder rente op het gespaarde bedrag. Laat u goed informeren over de financiële consequenties door een financieel adviseur

Let op: Een verandering van het rentetarief heeft ook invloed op de hoogte van uw hypotheeklast en daarmee krijgt u ook minder hypotheekrenteaftrek. Laat deze rekensom altijd goed door een adviseur berekenen.

Let op: U moet aan uw bank de waarde van uw woning kunnen aantonen. Dat kan bijvoorbeeld door een nieuw taxatierapport. De kosten voor deze taxatie zijn voor uw eigen rekening.

Blijven wonen, verzilveren en gebruiken voor…

overwaarde van de woning gebruiken

Wilt u de overwaarde van uw huis verzilveren, gebruiken als extra inkomen of als aanvulling op uw pensioen? Dan zijn er een aantal opties: U kan uw bestaande hypotheek verhogen, een opeethypotheek afsluiten of een extra hypotheek/lening nemen. U kan er ook voor kiezen om uw huis te verkopen en terug te huren.

Verbouwing financieren: U kunt de overwaarde vrijmaken door uw hypotheek te verhogen of door een tweede hypotheek af te sluiten. Dit is de voordeligste manier om een verbouwing te financieren, omdat de hypotheekrente vaak lager is dan de rente van een reguliere lening. U krijgt te maken met hogere maandlasten, dus laat u goed informeren of dit mogelijk is. U kunt zonder overwaarde een lening aanvragen om te verbouwen. Mocht u overwaarde hebben, dan is dit voor kredietverstrekkers wel een extra zekerheid en kan u meer geld lenen.  

Betreft het een verbouwing om uw huis levensloopbestendig te maken? Het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn) biedt financieringsoplossingen die gemeenten aan inwoners kunnen aanbieden. Voor huiseigenaren met overwaarde die hun huis levensloopbestendig willen maken, biedt SVn de Blijverslening en de Verzilverlening aan.

Wilt u een extra aanvulling op uw inkomen? Dan kunt u kiezen voor een opeethypotheek. Dan wordt de huidige hypotheek opgedeeld in twee delen. Het ene deel van de lening kan u dan maandelijks opnemen. Vanuit het andere deel wordt de hypotheekrente betaald. Let op: Dergelijke opeethypotheken hebben vaak een hogere rente en er zijn strikte voorwaarden m.b.t. het opnamelimiet.

U kan er ook voor kiezen om uw huis te verkopen en terug te huren. Dat heet het sale-and-lease-back. Dit kan bij verschillende partijen zoals Duowonen, Zilverwonenfonds of Behouden Huis. Let op: Hier zitten specifieke voorwaarden en prijzen aan verbonden.


 

Toelichting huidige woningmarkt (NVM rapport, kwartaal 1 2019)

De koopprijzen van woningen stijgen over het algemeen nog steeds. De Prijsindex Bestaande Koopwoningen (van het CBS en het Kadaster) is in het eerste kwartaal van 2019 opgelopen naar 128,9; een stijging van 7,8% ten opzichte van het eerste kwartaal van 2018. Het prijsniveau ligt in nominale termen inmiddels ruim boven het niveau van voor de crisis. De mediane koopprijs, geregistreerd door de NVM, komt in het eerste kwartaal van 2019 uit op €294.000.

Uitleg van de bijleenregeling

De bijleenregeling is een wettelijke regeling voor mensen die hun huis met overwaarde verkopen. De bijleenregeling geldt wanneer u uw woning met overwaarde verkoopt en een hypotheek afsluit voor uw volgende woning. De regeling houdt in dat u de overwaarde moet gebruiken om uw nieuwe huis te financieren. Doet u dat niet? Dan mag in uw belastingaangifte geen hypotheekrente meer aftrekken.

Uitleg overbruggingskrediet

Is de overwaarde van uw oude woning nog niet vrijgegeven of is uw woning nog niet verkocht? Dan kan u gebruik maken van een overbruggingskrediet. Bij een overbruggingskrediet leent u tijdelijk het bedrag dat vrij zal komen uit de verkoop van de huidige woning. Over het algemeen wordt een overbruggingskrediet alleen verstrekt als uw woning onherroepelijk is verkocht.

Share thisShare this

Sebok reageerde op Dinsdag 28 mei 2019 09:58:25

overbr.krediet:
is rente aftrekbaar?
boetevrij aflossing?

Overwaarde:
stel > 3 jaar 100% vrij van hyp. Ben je toch verplicht bij aankoop ander (duurder?) huis dit te gebruiken of kan een max. hyp. worden gesloten met rente aftrek om van overwaarde (dan in box III) iets anders kopen? (vakantiehuis., boot, cruise)
bvd.