4 x financiering voor isolatie of zonnepanelen woning

Er zijn verschillende manieren om de verduurzaming van jouw woning te financieren. Je kunt jouw spaargeld of vakantiegeld gebruiken, maar je kunt ook een subsidie of een lening aanvragen. Vereniging de Vastelastenbond neemt een aantal financieringsmaatregelen onder de loep.
Wat zijn de voor -en nadelen van de verschillende opties én welke duurzaamheidsleningen zijn er in jouw woonplaats van kracht?

1. Meefinancieren in de hypotheek
   • Energiebespaarbudget (hypotheek)
   • Rentekorting hypotheek
2. Energiebespaarlening
3. Duurzaamheidslening (SVn Stimuleringsfonds Volkshuisvesting)
4. Spaargeld gebruiken
    

Meefinancieren in hypotheek

Bij meerdere geldverstrekkers is het mogelijk om - onder bepaalde voorwaarden – energiebesparende voorzieningen mee te financieren in de hypotheek. Het meefinancieren mag tot 106 procent van de woningwaarde. Het bedrag dat geleend mag worden, wordt bepaald aan de hand van inkomenstoetsing. Een harde voorwaarde is een bruto jaarinkomen van minimaal € 33.000 en een afgegeven energieprestatiegarantie van de maatregelen voor tien jaar.

• Voor investeringen in energiebesparing die nog moeten plaatsvinden, kan men extra lenen. Dat is maximaal € 9.000.
• Voor een woning met EPC0 of lager zonder energieprestatiegarantie kun je vanaf 1 januari 2019 € 15.000 extra lenen.
• Voor een woning met EPC0 of lager waarbij een energieprestatiegarantie voor minimaal tien jaar is afgegeven, kun je zelfs € 25.000,- lenen.

Tip: Kijk of je in aanmerking komt voor een 'groenverklaring' van RVO (Rijksdienst voor Ondernemend Nederland). Met zo'n groenverklaring kan je tien jaar lang voor maximaal € 100.000 een 'groene hypotheek' krijgen. De rente van een groene hypotheek ligt ongeveer één procent lager dan de marktrente.

Energiebespaarbudget

Weet je nog niet welke energiebesparende maatregelen je wilt uitvoeren? Geen nood! Het Energiebespaarbudget biedt uitkomst. Het Energiebespaarbudget is een klantvriendelijke variant van het EBV bouwdepot (Energie Besparende Voorzieningen), waarbij de geldverstrekker toestaat dat de klant afwijkt van de oorspronkelijke EBV specificatie. Je kan maximaal zes procent van de marktwaarde meefinancieren voor verduurzaming en later uitzoeken wat de beste maatregelen zijn. Dit is mogelijk bij een hypotheek met of zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG).

Heb je net een huis gekocht en ben je je aan het verdiepen in energiebesparende maatregelen, dan kun je bij de meeste geldverstrekkers een hogere hypotheek afsluiten.

Tip: Let er bij het kiezen van een hypotheekverstrekker op of de hoogte van de lening wordt bepaald inclusief of exclusief de waardestijging door reguliere verbouwing. Dit kan van invloed zijn op het maximale bedrag dat je kunt lenen.

Tip: Heb je energiebesparende maatregelen getroffen? Geef dit dat door aan jouw bank/hypotheekverstrekker. Sommige hypotheekverstrekkers (Triodos, ABN Amro, Vista Hypotheken en Rabobank) geven een rentekorting als jouw energielabel verbetert of als je een energiezuinige woning hebt. Dat betekent dat jouw hypotheekrente naar beneden gaat, waardoor jouw maandelijkse kosten dalen. 

Energiebespaarlening

De Energiebespaarlening heeft een aantrekkelijke rente en is bedoeld voor particuliere eigenaren van bestaande woningen. De Energiebespaarlening wordt verstrekt uit het Nationaal Energiebespaarfonds. De lening wordt als aflopend krediet gemeld bij BKR.

Afhankelijk van jouw situatie kun je tot maximaal € 25.000 lenen. De leningen hebben een looptijd van zeven, tien of vijftien jaar. Dat is afhankelijk van de hoogte van de lening. Wanneer je jouw huidige woning wilt renoveren tot een (bijna) 0 op de meter woning zijn er uitzonderingen en is er een lening van € 50.000 tot € 65.000 mogelijk.

Let op! Verdeling zonnepanelen/overige duurzame oplossingen:  Je kan maximaal tot 75 procent van de lening (maximumbedrag van € 18.750,-) gebruiken voor zonnepanelen.  De overige 25 procent moet je besteden aan andere energiebesparende maatregelen, zoals bijvoorbeeld isolatie.

Duurzaamheidslening (SVn Stimuleringsfonds Volkshuisvesting)

Veel gemeentes en provincies stimuleren het nemen van duurzame maatregelen. Zeker als het bijdraagt aan de duurzaamheidsdoelstellingen van de gemeente of provincie. Hier bieden ze een Duurzaamheidslening voor aan - ook wel bekend als stimuleringsregeling. Hiermee leen je tegen een lagere rente geld voor energiebesparende voorzieningen. Je kunt alleen een duurzaamheidslening aanvragen als je eigenaar én bewoner van het pand bent. De duurzaamheidslening bedraagt minimaal € 2.500 en maximaal € 25.000 met een looptijd van tien tot vijftien jaar en heeft een eigen rentetarief. Er is geen sprake van eenmalige afsluitkosten, maar eventuele kosten voor een financieel adviseur zijn wel voor eigen rekening. De lening mag altijd (geheel of gedeeltelijk) boetevrij worden afgelost (met een minimum van € 250).

• Leeftijdscriteria: minimaal 18 jaar, maximaal 75 jaar.
• De lening wordt als aflopend krediet gemeld bij BKR.

Gemeentelijke subsidie

Ook kom je bij jouw gemeente soms in aanmerking voor bijkomende subsidies voor isolatiewerken. De precieze bedragen hiervan variëren van gemeente tot gemeente. Meer informatie kan je vinden op www.energiesubsidiewijzer.nl.

Spaargeld gebruiken

De rente voor een lening of hypotheek is meestal een stuk hoger dan de spaarrente. Hierdoor lijkt eigen spaargeld gebruiken om jouw woning te verduurzamen een goede keuze. Let op! Er zijn - afhankelijk van de hoogte van jouw spaargeld en de situatie - verschillende mogelijkheden.

• Belastingaftrekrente
• Bijleenregeling / overwaarde woning
• Groenfonds
• Heffingsvrij vermogensgrens

Een (duurzaamheids)lening kan voordeliger zijn, omdat je de rente van de belasting kan aftrekken. Je mag de rente voor woonverbetering in principe 30 jaar lang aftrekken van de belasting in box 1. Daarnaast worden veel huizen door de aantrekkende woningmarkt met overwaarde verkocht. Dan is de bijleenregeling van kracht. Dat betekent dat je de overwaarde moet gebruiken om jouw nieuwe woning mee te financieren. Als je dat niet goed doet, dan mag je niet alle hypotheekrente aftrekken van de belasting. Stel dat je spaargeld hebt gebruikt om jouw woning te verbeteren , dan gaat dat op de grote ‘hoop’ en kan je dat geld er niet meer zonder fiscale gevolgen uithalen.

Een andere optie is kiezen voor een groenfonds. Groenfondsen bieden over het algemeen een laag rendement.
Echter bovenop dit rendement komen twee belastingvoordelen, waardoor groenfondsen financieel toch interessant zijn:

• Je betaalt geen 0,86 procent tot 1,62 procent vermogensrendementsheffing in box 3 van de inkomstenbelasting over een maximaal bedrag van € 57.385 per fiscale partner in een groenfonds. Deze vrijstelling geldt bovenop de 'gewone' vrijstelling van € 25.000 per fiscale partner in 2017.
• Je mag 0,7 procent van de waarde van jouw bedrag in een groenfonds (met een maximum van het vrijgestelde bedrag in punt: in 2017 dus € 57.385 per fiscale partner) aftrekken van jouw inkomstenbelasting in box 1 (bron: Milieu Centraal).

Heb je spaargeld (nét) boven de belastingvrije grens? Dan kan het juist slim zijn om dit bedrag te gebruiken. Je moet over spaartegoeden boven € 30.360,- namelijk 1,2 procent vermogensrendementsheffing betalen.  Hierdoor kan een spaarrekening in de praktijk minder rente opleveren. Het kan daarom slim zijn om jouw spaargeld boven dat bedrag te gebruiken voor isolatie of zonnepanelen, zodat je weer onder de grens van het heffingsvrij vermogen valt.