4 x financiering voor isolatie of zonnepanelen woning

Er zijn verschillende manieren om verduurzaming van uw woning te financieren. Je kan jouw spaargeld of vakantiegeld gebruiken. Of je kunt een subsidie of een lening aanvragen. Vereniging de Vastelastenbond neemt een aantal financieringsmaatregelen onder de loep .
Wat zijn de voor -en nadelen van de verschillende opties én welke duurzaamheidsleningen zijn er in jouw woonplaats van kracht?

1. Meefinancieren in de hypotheek
   • Energiebespaarbudget (hypotheek)
   • Rentekorting hypotheek
2. Energiebespaarlening
3. Duurzaamheidslening (SVn Stimuleringsfonds Volkshuisvesting)
4. Spaargeld gebruiken
    

Meefinancieren in hypotheek

Bij meerdere geldverstrekkers is het mogelijk om - onder bepaalde voorwaarden – energiebesparende voorzieningen mee te financieren in de hypotheek. Het meefinancieren mag tot 106 procent van de woningwaarde. Het bedrag dat geleend mag worden wordt bepaald aan de hand van inkomenstoetsing. Een harde voorwaarde is een bruto jaarinkomen van minimaal € 33.000 en een afgegeven energieprestatiegarantie van de maatregelen voor 10 jaar.

• Voor investeringen in energiebesparing die nog moeten plaatsvinden extra lenen. Dat is maximaal € 9.000.
• Voor een woning met EPC0 of lager zonder energieprestatiegarantie kun je vanaf 1 januari 2019 € 15.000 extra te lenen.
• Voor een woning met EPC0 of lager waarbij een energieprestatiegarantie voor minimaal 10 jaar is afgegeven kun je zelfs € 25.000,- lenen.

Tip: Kijk of je in aanmerking komt voor een 'groenverklaring' van RVO (Rijksdienst voor Ondernemend Nederland). Met zo'n groenverklaring kan je 10 jaar lang voor maximaal € 100.000 een 'groene hypotheek' krijgen. De rente van een groene hypotheek ligt ongeveer 1 procent lager dan de marktrente.

Energiebespaarbudget

Weet je nog niet welke energiebesparende maatregelen je wil uitvoeren dat biedt het Energiebespaarbudget uitkomst. Het Energiebespaarbudget is een klantvriendelijke variant van het EBV bouwdepot (Energie Besparende Voorzieningen), waarbij de geldverstrekker toestaat dat de klant afwijkt van de oorspronkelijke EBV specificatie. Je kan maximaal 6 % van de marktwaarde meefinancieren voor verduurzaming en later uitzoeken wat de beste maatregelen zijn. Dit is mogelijk bij een hypotheek met of zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG).

Heb je net een huis gekocht en ben je je aan het verdiepen in energiebesparende maatregelen, dan kun je bij de meeste geldverstrekkers een hogere hypotheek afsluiten.

Tip: Let er bij het kiezen van een hypotheekverstrekker op of de hoogte van de lening wordt bepaald inclusief of exclusief de waardestijging door reguliere verbouwing. Dit kan van invloed zijn op het maximale bedrag dat je kan lenen.

Tip: Heb je energiebesparende maatregelen getroffen? Geef dit dat door aan jouw bank/hypotheekverstrekker. Sommige hypotheekverstrekkers (Triodos, ABN Amro, Vista Hypotheken en Rabobank) geven een rentekorting als jouw energielabel verbeterd of als je een energiezuinige woning hebt. Dat betekent dat jouw hypotheek rente naar beneden gaat en daardoor jouw maandelijkse kosten omlaag gaan. 

Energiebespaarlening

De Energiebespaarlening heeft een aantrekkelijke rente en is bedoeld voor particuliere eigenaren van bestaande woningen. De Energiebespaarlening is een lening en wordt verstrekt uit het Nationaal Energiebespaarfonds. De lening wordt als aflopend krediet gemeld bij BKR.

Afhankelijk van uw situatie kun je tot maximaal € 25.000 lenen. De leningen hebben een looptijd van 7, 10 of 15 jaar. Dat is afhankelijk van de hoogte van de lening. Wanneer je jouw huidige woning wil renoveren tot een (bijna) 0 op de meter woning, zijn er uitzonderingen en is er een lening van € 50.000 tot € 65.000 mogelijk.

Let op! Verdeling zonnepanelen/overige duurzame oplossingen:  Je kan maximaal tot 75% van de lening (maximumbedrag van € 18.750,-) gebruiken voor zonnepanelen.  De overige 25% moet je besteden aan andere energiebesparende maatregelen, zoals bijvoorbeeld isolatie.

Duurzaamheidslening (SVn Stimuleringsfonds Volkshuisvesting)

Veel gemeentes en provincies stimuleren het nemen van duurzame maatregelen. Zeker als het bijdraagt aan de duurzaamheidsdoelstellingen van de gemeente of provincie. Hier bieden ze een Duurzaamheidslening aan, ook wel bekend als stimuleringsregeling. Hiermee leen je tegen een lagere rente geld voor energiebesparende voorzieningen. Je kan alleen een duurzaamheidslening aanvragen als je eigenaar én de bewoner van het pand bent. De duurzaamheidslening bedraagt minimaal € 2.500 en maximaal € 25.000 met een looptijd van 10 tot 15 jaar en heeft een eigen rentetarief. Geen eenmalige afsluitkosten, maar eventuele kosten voor een financieel adviseur zijn wel voor eigen rekening. De lening mag altijd (geheel of gedeeltelijk) boetevrij worden afgelost (met een minimum van € 250).

• Leeftijdscriteria: minimaal 18 jaar, maximaal 75 jaar.
• De lening wordt als aflopend krediet gemeld bij BKR.

Gemeentelijke subsidie:

Ook kom je bij jouw gemeente soms in aanmerking voor bijkomende subsidies voor isolatiewerken. De precieze bedragen hiervan variëren van gemeente tot gemeente. Meer informatie kan je vinden op : https://www.energiesubsidiewijzer.nl/

Spaargeld gebruiken

De rente voor een lening of hypotheek is meestal een stuk hoger dan de spaarrente. Hierdoor lijkt eigen spaargeld gebruiken om jouw woning te verduurzamen een goede keuze. Maar let op: Er zijn –afhankelijk van de hoogte van jouw spaargeld en de situatie - verschillende mogelijkheden.

• Belastingaftrek rente
• Bijleenregeling / overwaarde woning
• Groenfonds
• Heffingsvrij vermogensgrens

Een (duurzaamheids)lening voordeliger zijn, omdat je de rente van de belasting kan aftrekken. Je mag de rente voor woonverbetering in principe 30 jaar lang aftrekken van de belasting in box 1. Daarnaast worden veel huizen door de aantrekkende woningmarkt met overwaarde verkocht. Dan is de bijleenregeling van kracht. Dat betekent dat je de overwaarde moet gebruiken om uw nieuwe woning mee te financieren. Als je dat niet goed, dan mag je niet alle hypotheekrente aftrekken van de belasting. Stel dat je spaargeld hebt gebruikt om jouw woning te verbeteren gaat op de grote ‘hoop’ en kan je er niet meer zonder fiscale gevolgen uit halen.

Een andere optie is kiezen voor een groenfonds. Groenfondsen bieden over het algemeen een laag rendement.
Echter bovenop dit rendement komen twee belastingvoordelen. Daardoor zijn de groenfondsen financieel toch interessant:

• Je betaalt geen 0,86% tot 1,62% vermogensrendementsheffing in box 3 van de inkomstenbelasting over maximaal bedrag € 57.385 per fiscale partner in een groenfonds. Deze vrijstelling geldt bovenop de 'gewone' vrijstelling van € 25.000 per fiscale partner in 2017.
• Je mag 0,7 procent van de waarde van jouw bedrag een groenfonds (met een maximum van het vrijgestelde bedrag in punt: in 2017 dus € 57.385 per fiscale partner) aftrekken van jouw inkomstenbelasting in box 1. (Bron: Milieu Centraal)

Heb je spaargeld (nét) boven de belastingvrije grens? Dan kan het juist slim zijn om deze te gebruiken. Je moet over spaartegoeden boven € 30.360,- namelijk 1,2% vermogensrendementsheffing betalen.  Hierdoor kan een spaarrekening in de praktijk minder rente opleveren. Het kan daarom slim zijn om jouw spaargeld boven dat bedrag te gebruiken voor isolatie of zonnepanelen, zodat je weer onder de grens van het heffingsvrij vermogen valt.