Cookies?

Wij gebruiken cookies.

Om je beter en persoonlijker te helpen, gebruikt de Vastelastenbond cookies. We zetten functionele en analytische cookies in om onze website goed te laten werken.

Privacy en cookiebeleid

Accepteer alle cookies

“Wij helpen je graag met je vaste lasten”

Het goed regelen van je vaste lasten levert geld én gemoedsrust op. Toch controleren weinig mensen jaarlijks alle contracten en polissen. Het is moeilijk en het ontbreekt je vaak aan tijd en motivatie. Dat is zonde!

Dirk-Jan Wolfert | oprichter van de Vastelastenbond

Lees meer over ons

Kies voor de VasteLastenBundel

Bespaar € 360,- op je Energierekening

Jouw vaste lasten onder één dak geregeld.

Eén aanspreekpunt voor je vaste lasten. Regel je energie, verzekeringen en meer via ons.

€119,- p.j

Meer informatie

Aflossingsvrije hypotheek wint weer aan populariteit

Maandag 17 februari 2020 10:52Margot Boesveld
Waarom kiezen mensen voor een aflossingsvrije hypotheek

Waarom kiezen mensen voor een aflossingsvrije hypotheek

Huiseigenaren die hun hypotheek oversluiten kiezen er steeds vaker voor om hun aflossingsvrije hypotheek te behouden. Vorig jaar was bij bijna 55% van de oversluiters het aflossingsvrij gedeelte van de hypotheek het grootst. Bijna 13% koos voor een volledig aflossingsvrije hypotheek. Waarom is de aflossingsvrije hypotheek weer zo populair?

Extreem lage hypotheekrente

Dit heeft alles te maken met de extreem lage hypotheekrente. De huidige hypotheekrente is zo extreem laag, dat mensen bewust kiezen om tóch een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten. Ondanks dat het al een aantal jaren niet meer mogelijk is om voor een aflossingsvrije hypotheek de hypotheekrenteaftrek* te gebruiken. Hierdoor blijft men gegarandeerd van lage maandlasten, ondanks dat de hypotheekrente fiscaal niet meer afgetrokken kan worden.

Regels rondom aflossingsvrije hypotheek

Als direct gevolg van de kredietcrisis, zijn de regels rondom het afsluiten van een spaarhypotheek, beleggingshypotheek en aflossingsvrije hypotheek verscherpt. Per 2013 is het niet meer mogelijk om met deze hypotheekvormen van hypotheekrenteaftrek te genieten. Starters op de woningmarkt kunnen alleen nog maar een annuïteiten- of lineaire hypotheek krijgen. Diegenen die aflossingsvrije hypotheken afgesloten hebben vóór 2013 blijven echter recht houden op hypotheekrenteaftrek. Zij kunnen hun aflossingsvrije hypotheek, met recht op renteaftrek, bovendien meenemen naar een nieuwe woning. Hypotheekverstrekkers zelf hebben onderling afgesproken dat een aflossingsvrije hypotheek enkel nog afgesloten kan worden tot een maximum van 50 procent van de marktwaarde. Ondanks deze wijziging blijft het populair om dit gedeelte van de aflossingsvrije hypotheek mee te nemen in een nieuwe hypotheek. Huizenbezitters die hun hypotheek oversluiten of doorstromen behouden een deel van de nieuwe hypotheek aflossingsvrij.

Ouderen in de problemen

Met name het aantal gepensioneerden die kozen voor aflossingsvrij nam fors toe. Hun aantal steeg vorig jaar met 147% ten opzichte van het jaar daarvoor. En dat is zorgelijk. Tienduizenden ouderen lijken de komende jaren te gaan verdrinken in hun aflossingsvrije hypotheek. Zij hebben het spaargeld niet om die schuld af te lossen, en niet genoeg overwaarde op hun huis om kleiner te gaan wonen. De vrije huursector is ook te duur, en voor sociale huur hebben deze ouderen juist weer te veel vermogen. Woningbezitters realiseren zich niet altijd dat ze grote betalingsproblemen kunnen krijgen door niet af te lossen.

Banken en overheid doen juist hun best om huizenbezitters te bewegen om te gaan aflossen, bijvoorbeeld met de aflossingsblij-campagne. Zij wijzen erop dat een hoge hypotheek aan het einde van de looptijd risicovol is.

*Hypotheekrenteaftrek is het belastingvoordeel dat je ontvangt je een eigen woning met een hypotheek bezit. Formeel heet de aftrekpost voor de inkomstenbelasting 'rente en kosten voor de eigenwoningschuld. Het is een aftrekpost: je kan het bedrag aftrekken van je inkomen, waardoor je minder inkomstenbelasting hoeft te betalen.

3 verschillende hypotheekvormen

  • Aflossingsvrij
  • Annuïteitenhypotheek
  • Bankspaarhypotheek

Aflossingsvrij: Bij de aflossingsvrije hypotheek betaal je per definitie alleen rente. Hierdoor is het effect op de netto maandlasten met het grootst. Tegelijk is het zo dat je aan het eind van de looptijd van de hypotheek nog steeds een schuld de volledige schuld hebt staan.

Annuïteitenhypotheek: Bij de annuïteitenhypotheek is de daling van de maandlasten een stuk bescheidener, maar daar passen wel enkele kanttekeningen bij. De maandlast bestaat bij een annuïteitenhypotheek uit een combinatie van aflossing en rente. Doordat je in de afgelopen tien jaar al een stuk van de lening hebt afgelost, is de hypotheekschuld met gezakt. De lagere, nieuwe hypotheekrente zorgt ervoor dat de aflossingscomponent bij de maandlasten van de annuïteitenhypotheek groter wordt. Hierdoor ga je de komende tien jaar nog ‘extra’ aflossen. Dit betekent dat het vermogen dat in je huis zit met ongeveer toeneemt

Bankspaarhypotheek: Bij de (bank)spaarhypotheek werkt de renteverlaging het minst sterk door. Je betaalt elke maand een bepaald bedrag dat op een bankrekening wordt gestort. Daar ontvang je dezelfde rente over. Bij een spaarhypotheek geldt het rentetarief zowel voor de hypotheeklast op de schuld als voor de rente die je krijgt op de premie-inleg. in de spaarpot als is opgebouwd in de spaarpot voor aflossing.Net als bij de annuïteitenhypotheek betekent de lagere rente dat je de komende tien jaar in je spaarhypotheek vermogen gaat opbouwen (in de spaarpot).

Let op het één addertje onder het gras bij de spaarhypotheek: de extra renteopslag. Sommige banken rekenen een extra rente van ca. 0,2% op je basis hypotheekrente. Laat je daarom altijd goed informeren door een hypotheek adviseur.

Deel dit artikel

Op de hoogte blijven?

Schrijf je in voor onze nieuwsbrieven. Zo ben je altijd op de hoogte van wat er gebeurt in de vaste lasten wereld. En we geven de beste tips om zelf te besparen op jouw vaste lasten.

Reacties

Pieter van Haeften

Een kleine correctie op een onderdeel van dit bericht: Er staat 'voor sociale huur hebben deze ouderen juist weer te veel vermogen'. Bij de toetsing of iemand in aanmerking komt voor de sociale huursector wordt alleen naar inkomen gekeken en (bijzonder genoeg) niet naar vermogen. Veel ouderen met AOW en een niet al te groot pensioen komen dus wel degelijk in aanmerking voor de sociale huursector.

Maandag 24 februari 2020 19:53

Plaats een reactie

Lees meer over Vaste lasten | Geldzaken

1 op de 7 Nederlanders heeft geen spaargeld voor grote onverwachte uitgaven

Grote groep Nederlanders financieel kwetsbaar

Maandag 27 januari 2020 15:26

Een deel van de Nederlandse bevolking kan zich financieel weinig tegenslag veroorloven. Vooral huurders, alleenstaande ouders en personen die al rood staan op de betaalrekening zijn financieel kw...

Lees meer
Toename verborgen gebreken door krapte woningmarkt. Wat te doen bij een verborgen gebrek?

Toename verborgen gebreken door krapte woningmarkt

Maandag 27 januari 2020 14:08

Meer dan 67% van de starters op de huizenmarkt is bang om een huis te kopen waar vanalles mis mee blijkt te zijn. En dat is niet onterecht. Het komt steeds vaker voor dat er een woning wordt gekoc...

Lees meer
Met een gemiddeld bruto inkomen van € 36.500 kom je op de woningmarkt nergens.

Aanbod van woningen onder 250.000 gehalveerd

Donderdag 23 januari 2020 18:13

Met een gemiddeld bruto inkomen van € 36.500 kom je op de woningmarkt nergens. Het aantal betaalbare woningen van 250.000 in het afgelopen jaar 50% afgenomen. Van 22.000 in 2018 naar 13.500 ...

Lees meer
De kans op huurtoeslag in 2020 neemt toe door verandering inkomensgrens

Meer huurders recht op huurtoeslag vanaf 1 januari

Woensdag 15 januari 2020 17:05

Doordat de harde inkomensgrens voor huurtoeslag is komen te vervallen komen meer mensen in aanmerking voor huursubsidie. Heb je een bruto jaarsalaris € 15.000 en € 27.000 euro en woon je in ...

Lees meer